它山之石：德国房屋保险让房主“受灾不受损”

    德国著名的房地产信贷银行阿瑞尔银行风险分析师郝鹏向记者介绍说：“简单来说，德国房产保险的基本作用，就是让倒掉的房子重新建起来。”在发生意外后，保险公司所偿付的款项能够确保在原地盖起一座同样的新房。不论损害的房屋和设施有多旧，保险公司都应当按照新房价格赔偿。

    为了保证房屋“倒而复起”，无论是核算需要缴纳的保费还是灾后偿付金额，“再造房价”成为德国房屋保险计算的基础。它不包括地价，也不同于房主购买房屋时的价格或者受损前房屋的市价等。德国房地产保险法规中对其计算方法有着明确的规定，由专业的评估师进行评估。

    据德国时浩保险经纪公司的黄晓露介绍，处理受灾房屋过程中产生的很多相关费用，同时也在保赔范围内。比如现场清理费、损失评估费、拆除费用、现场保护费、减损措施费用等，以及在修建新房期间房主的酒店住宿费用甚至房租损失等，都由保险公司负责赔付。

    德国房屋保险负责理赔的范围相当广泛，包括了火灾、水灾、飓风、地震、闪电、冰雹等常见的自然灾害。特别是近年来德国飓风灾害接二连三，保险公司为此支付的金额往往每次超过１０亿美元。在去年“基里尔”飓风过后，德国保险公司赔付金额达到了２０亿欧元。

    不过，德国房主为房屋保险所缴纳的保费并不算昂贵。据郝鹏介绍，虽然根据房屋和险种不同，保费计算标准相当复杂，但总体上一般家庭住房每年的保费约为“再造房价”的千分之五左右。比如他所居住的一所１００平方米的房子每年需缴纳的保费约为１２０欧元。

    在德国，房屋保险并不是强制性的，可以由房主自主决定是否投保，但德国房主大都选择购买保险。另外，通过银行贷款购买或建造的房屋，银行一般都要求房主必须入保。目前，德国绝大多数的住房都有保险，即使在重大灾害之后，德国家庭也完全可以做到“灾后不受损”。

    据黄晓露介绍，德国房屋保险也有除外责任，如由投保人严重失职造成的损失等。这是一个最常引起争议的问题。按照德国以往的保险合同法，出现这种情况时保险公司完全可以拒绝赔偿。对此，２００８年生效的新保险合同法进行了对消费者更为有利的修改。根据新法，保险公司只能根据投保人失职的严重程度，以及对损失的影响程度减少赔偿，但不能完全拒赔。

    除了一般的房屋意外灾害险，德国房地产保险实际上多种多样、五花八门。比如房主责任险也是一种德国家庭必备的保险项目，无论是从阳台掉落的物品伤及行人，还是房主忘记扫雪导致路人摔伤，房主责任险都将负责赔偿伤者的医疗费、康复费、护理费乃至精神损失费等等。

    德国房地产保险市场发达，使住房参保成为德国家庭必不可少的灾害防范措施，在公司、学校、政府等单位内更是如此，其中的许多经验值得借鉴。